近年来，“网贷”“裸贷”“校园贷”等词屡屡见诸报端，进入公众视野，“大学生”“贷款”“悲剧”相关的新闻比比皆是，撩动着人们的神经。很多大学生因为这类贷款，背上了高额负债，甚至酿成了悲剧。那么推广这些学生信贷产品的金融平台是如何一步一步发展壮大的呢？它们是如何盈利的呢？在校大学生又是如何踏入网贷陷阱，深陷其中无法自拔的呢？  

一、网贷平台

（一）学生信贷产品的催生

2009年，中国银监会下发通知，禁止银行向未满18岁的学生发卡，如果给已满18岁的学生发卡，要经其父母等第二还款来源方的书面同意。由于面向大学生的信贷产品收紧，社会上的金融平台敏锐的捕捉到了商机，迅速填补其中。

   （二）学生贷款平台的资金来源

网贷平台贷给学生的很多钱其实都并不是自己的钱，它们也不像银行一样有“准备金”一说，那么这些本金从哪里来呢？访问这些网贷平台网站可以得知，很多网贷平台还经营着各种类似p2p的投资理财产品，网贷平台利用p2p融资，转而放贷，资金链断裂造成的损失是投资人的，获得的利润却是网贷平台的。

（三）学生网贷平台的盈利

网贷平台的最终目的是盈利。为了盈利，网贷平台会使用各种欺诈手段，比如各种低息的宣传、隐瞒的手续费、扣除的押金、各种不合理的计算方法等，总之是花样百出。那么网贷平台的利率到底有多高呢？

这就涉及到网贷的核心问题——坏账率。根据银监会公布的数据，我国的房贷坏账率不到1%，企业贷款不到4%，而面向大学生的低息或免息助学贷款坏账率却高达11.4%，这些都是官方正规渠道的正规贷款，很明显网贷平台这种非官方渠道的坏账率只会更高。因此，网贷平台面向学生的校园贷款坏账率基本不会低于15%。假设一款信贷产品的坏账率是15%，那么需要设定多高的利息才能保本呢？简单算一下就知道了：1/(1-0.15)－1＝17.6%，也就是说至少17.6%的年息才能让这款信贷产品运营下去。此外，因为很多网贷平台的资金来源都是p2p融资，而p2p融资是需要利息的，它的普遍年息是10%，那么很显然，1.1/(1-0.15)－1＝29.4%，一个网贷平台至少要设定超过29.4%年利率才能保证平台的稳定运行，而且不产生任何利润。

所以无论宣传如何精彩、手段多么隐蔽，任何网贷平台提供的信贷产品的实际利率都绝不可能低于30%，而这大大超过了一般人的承受能力，更何况是在校大学生。

二、大学生的贷款需求

网贷产品虽然五花八门，种类繁多，但它毕竟不是生活必需品，对于大学生来说，即使家庭困难，也有相应的助学贷款、奖助学金和勤工俭学岗位来帮助解决平时的生活问题。那么为什么还会有学生屡屡踏进网贷陷阱呢？

（一）超前消费购买非生活必需品

现在很多大学生的消费，已不只是基本生活需要的满足，而是为了紧跟时尚，唯恐落后于潮流。他们在消费时往往不管自己能否用到、是否需要，而是为满足自身的虚荣心或者购物欲望。很多家庭比较贫困的学生也会盲目跟风，买着那些他们无法承受的奢侈品。人际消费、休闲娱乐消费和电子产品消费过多，花费超过实际承受能力，一些大学生便选择借贷。

（二）沉迷网络游戏、吸食精神鸦片

有些学生花费大量的时间和金钱在网络游戏上，购买点卡和各种道具、装备，而这些东西花费巨大，不少人便选择了借贷。

（三）参与网络赌博，幻想一夜暴富

有的大学生急于赚钱，有时会购买彩票，甚至误入赌博陷阱，赚到一点甜头后便借贷加大赌注，输掉后急于翻本，又继续借贷赌博，几次之后背负的债务越滚越大，最终形成恶性循环，酿成悲剧。

大学生群体没有稳定的收入来源，多数学生还没形成成熟、理性的消费观念，一旦养成过度消费、超前消费的习惯，消费水平愈高，借款额度愈大，就会超出实际还款能力。加之大学生的金融知识普遍匮乏，风险意识相对薄弱，对一些信贷产品的高风险认识不清，往往容易掉入高利贷陷阱。因此，在校大学生应当树立理性的消费观念，不要过早地追求物质享受，应当寻找正规合法的赚钱渠道，拒绝各类非正规的贷款陷阱。安心读书，专注学业，掌握知识，把握未来，用劳动赚取报酬，用智慧累积财富，这才是可行之道。